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傲雪寒梅的博客

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退休ji教师、老年大学学员、老年公寓休养员、有时晒晒太阳、散散步、打打太极拳、,乐在其中。

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银行理财有风险么?看看你就知道怕了  

2017-03-20 21:12:25|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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银行理财有风险么?看看你就知道怕了A+

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2016-12-29 19:54:42半日说
包括:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)R1和R2级:投资范围基本一样,多为银行间市场、交易所市场债券,资金拆借、信托计划及其他金融资产等。

近年来,银行真是越来越讨厌了!

究其原因,除了服务效率低下之外,很多人都在银行上过当。类似“存款变保险”这种新闻真是屡屡发生,大家都已经见怪不怪了。

近年来被曝光的银行

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2016年3月11日,民生银行被曝光,储户在民生银行厦门市集美支行购买了1年期的理财产品,金额近1千万,现巳逾期1年半,无法兑付。当初是由民生银行理财经理在柜台上办理,并亲笔填写,并在汇款单上签字。

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2016年1月18日,光大银行被曝光, 80多人上亿元血本无归!一位受害者说,正是出于对银行理财经理的信任,所以便听信了她的话,买了理财产品,并且也是在银行大厅进行了网银转账。网银转账凭证显示,账户的开户行是光大银行真新支行,结果利息和本金都没有了踪影!

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2015年11月30日,工商银行被曝光,2012年开始,由某支行下设的20余个网点的客户经理推荐购基金理财产品,门槛100万起,年利高达18%,最多的投入4800余万,最后110多人受害,涉及金额超4亿!警方的逮捕行动显示,该支行与基金发售方内外勾结,最终坑损储户利益,银行的风险管控形容虚设!

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2015年10月14日,农业银行被曝光,储户在上海农业银行漕溪路支行买的理财产品无法兑付,涉及4000万!2015年4月23日,多位市民称在中国农业银行北京市通州支行次渠分理处客户经理李某处购买理财产品,但到期后本金与收益均未兑现,共涉及17人2248万。

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2015年7月28日,广发银行被曝光,广发银行多位老客户购买了一款私募基金产品,期限1年,年收益率达11%。该行副行长及理财经理均口头承诺该产品为广发银行托管,收益高,无风险。一年到期后,767万无法兑付!2015年3月13日,平安银行被曝光,储户称他们在平安银行深圳分行辖下两家支行购买了一款理财产品,现在理财产品运营方基金公司已经跑路,两人投资的100万本金打了水漂。投资者们称,当初投资是因为信任银行的理财经理,银行应该负有责任。

血本无归爆发后,所有银行的回应都差不多一致:“此事是个人行为,与银行无关”或者一口咬定“该行从未发售该款理财产品”!

银监会出手,全面整治银行理财

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今年初,中国银监会主席尚福林在人民大会堂部长通道上表示,2016年底之前,商业银行必须要全面推开理财产品“双录”!在银行购买理财等金融产品的时候,同步录音录像,防止“飞单”纠纷,整治误导销售!

因银行不能随意开设,老百姓都认为银行背后就是政府,所以容易盲目听从银行员工的“建议”。所以其根本还是银行员工不自觉,银行内部管控不力!“双录”即可清楚地记录员工行为,令银行的内部惩处措施更有力有据,杜绝飞单再次发生!

除了录音录像之外,银行理财产品不得诱惑、误导,不得严禁夸大收益率或隐瞒重要风险。同时银行不得向第三方机构或个人提供消费者的姓名、证件类型及证件号码、电话号码、通信地址等敏感信息!

监管层加大力度在整治,投资者更应该加强意识去理财。那些所谓的银行理财经理,日子已非常难过,为了赚钱什么事都干得出来!

银行理财产品相比股票,风险较低、收益也相对稳定,的确是很多投资者的首选。但大家一定要记住:银行理财,不是绝对保险的!如果你爱好投资,喜欢理财,理财姐就为大家扒一扒银行理财,你一定要仔细看看!仔细看!仔细看!

你所不知道的银行理财:

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1、银行在理财上具有天然优势,因为他的资金成本低于其他金融机构——银行的成本是储蓄利息(活期0.35%),其他金融机构至少是同业利息(昨天,隔夜利率2.298%);来源也广,我们爱存钱,现在我国月居民储蓄增量都是7000亿左右,总规模超过40万亿。

2、银行的覆盖面广,分支行多如牛毛,所以他们卖什么产品都买得出去,在有“余额宝”这样的互联网销售之前,基金公司的大部分基金都是银行买出去的;但是银行成本也高,网点房租、人员工资、气派的大厅……都是要钱的,所以雁过拔毛,要么合作机构支付不菲的渠道费,要么把本来设计时能赚5%的产品变成4.8%销售。

3、大部分的理财产品,银行的身份都是“销售”,销售的风格就是:卖什么划算就推荐什么。一般来说,“不划算”的产品都不会出现在柜台上,而这些“不划算”有时不是投资人不赚钱,而是银行代销不赚钱。

4、本来,理财产品销售时应该有个“理财顾问”在旁边指导的,解释产品投资方向、分析风险、提供建议啥的,现在由于人不够多、产品不愁卖,所以好多高风险产品都被过渡包装啦,这个环节基本要靠投资者自己在家做功课。不然,本来买保本错买了保险也不一定。

5、银行和其他金融机构一样,是开门做生意的,拿专业能力赚钱,在这一点上,没有任何历史数据能证明,银行在投资、资产管理方面的能力比其他金融机构高很多。

买银行理财产品的六大注意事项:

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1、票据、债券和货币才是真正风险低

近期,由于管理严格,银行理财产品在变少,发售的多为预期收益率不太高、主要投向票据、债券和货币市场的。虽不承诺保本,但适合绝大多数投资者。

需要注意的是,预期收益率和其他渠道的相关产品差别很小。在目前的金融市场上,真正能称为“无风险”的,其实就这三种投向。

2、小心选择结构性产品

结构性产品预期收益率是一个区间,可分为保本型、保证最低收益型和非保本型,这类产品往往都有一个较高的最高预期收益率,但最低预期收益率则各不相同。

结构性产品的挂钩标的较多,国内卖的主要挂钩股票、汇率、基金、利率、商品、信贷、指数以及这些的组合,应该尽量选择自己熟悉的挂钩产品,否则不妨回避结构性产品。历史证明,很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。

多数结构性产品是保本类的,有的产品是100%保本,有的是部分保本,例如保障本金的95%或90%。若是100%保证本金的产,到期最差的情况就是零收益,但不会亏损本金。

3、别太关注净值类产品的波动

理财产品的监管逐渐严格以后,产品投向明确、以真实投资资产收益为基准、按净值方式分配的“基金化”理财产品越来越多。与购买基金产品类似,购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性,不仅可能享受更高的收益,也可能出现更大的亏损。

从风险收益角度来看,这是银行理财产品中波动最大的,因此产品的管理费一般与业绩挂钩,对投资者的要求也相对高一些。小白勿念。

4、悉心读理财产品说明书

买什么东西都要看产品说明书,这是个好习惯!理财产品最关键看风险。

监管机构规定,不同风险评级的产品,只能销售给对应评级以上的投资者。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。

主要有以下几种:R1级至R5级;数字1级至5级;汉字一级至五级;PR1级至PR5级;一颗星至五颗星;字母A至E等。以上几种表达方式均说明该银行的理财产品风险等级有五个等级,风险按由低到高排列。

一般而言,保证收益类理财产品,银行会评定为最低风险等级(即一级)的产品;非保本浮动收益类理财产品,根据投资标的以及投资比例的不同,会给出二级或三级的风险等级。

如风险评级为R2的产品,原则只能销售给风险承受度评级为“稳健”及以上的投资者,不能销售给评级为“保守型”或“谨慎型”的人。银行如销售超出其风险承受力的产品就有误导销售的嫌疑。

5、牢记你的风险等级

风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。

包括:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)

R1和R2级:投资范围基本一样,多为银行间市场、交易所市场债券,资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常来看,R1级别投资低风险部分的比例更高,且通常具有保本条款,也就是我们常见的“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品。

R3级:这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外,还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品,后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付,有一定的本金风险,结构性产品的本金保障比例一般在90%以上,收益浮动且有一定波动。

R4级:该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%,不保证本金偿付,本金风险较大,收益浮动且波动较大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,亏损的可能性较高。

R5级:该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品,并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大,同时收益浮动且波动极大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,当然,对应的预期收益也会较高。

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